1998年的金融危机给俄罗斯金融行业带来很大冲击，银行遭受重创，保险市场相对萎缩。近年来，随着俄经济结构改革力度加大，投资和经营环境逐步改善，以及入世谈判进程加快，俄金融市场面临前所未有的机遇和挑战，尚处于起步阶段的保险市场正经受更大的考验。为保护本国保险市场，增强竞争力，俄有关部门探讨和制定了一系列法规和保护方法，有关专家也对保险市场如何对外开放进行了激烈的争论。
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一、 俄保险市场发展近况
苏联解体后，俄罗斯银行和证券业快速发展，而保险业直到90年代后期方初露端倪，金融体系出现不平衡的发展趋势。1997年俄保险业逐渐得到自主发展，当年吸收资金增长40%，1998年后开始快速发展，吸收资金增长一倍以上。随着俄将保险企业最低注册资本标准提高到100万美元，俄语论文，保险市场正逐步趋向集中，但经营机构分散、资金实力弱小的基本状况尚未改变。据俄财政部保险监管司统计，2000年俄共有1167家保险企业，比上年减少了127家。在俄保险企业总体数量减少的背景下，大保险企业的数量却保持着强劲的增长势头，1999年俄有16家保险企业年保费超过10亿卢布（占总数的1.24%），其保费总额占全部保费的47%，2000年保费超10亿卢布的保险企业数量达到29家（占总数的2.49%）。而且，俄保险市场面临新的重组趋势，1999年264家最大的保险企业保费占到了全部保费的90%，而2000年90%的保费则由233家企业所掌握。
统计显示，俄保险市场自愿保险发展迅速，2000年其保费所占比重已达82%，而强制保险份额则锐减到18%。自愿保险中又以人寿保险增长最为迅猛，2000年保费收入同比增幅达124%，其次是人身保险（78.1%）、责任险（47.6%）、财产险（46.1%）。
虽然俄保险市场的各项指标都呈良性增长趋势，但即使与东欧一些国家相比，俄保险市场规模仍相对较小。受居民收入水平偏低、公司财政收支不稳定、缺乏使用保险服务传统、本国保险企业实力较弱等因素的制约，俄语论文题目，该产业占俄国内生产总值的比重、保险企业资本总量、需求水平和业务总量依然很低。据俄财政部统计，俄目前所能提供的保险服务项目不超过100项，2000年保险费收入约60亿美元，只相当于世界保险费总量的0.25%，约占俄国内生产总值的2.3%（东欧已达到5%），俄6500万有稳定收入的纳税人中只有1600万人每年都投保。按国际标准衡量，俄保险企业的资本总额和业务量都显得微不足道。
二、俄保险市场有关法规
1992年11月27日，《俄联邦保险业务经营法》正式颁布实施。1999年11月20日，俄联邦总统叶利钦签署法令，决定对该法进行补充和修改，以限制外国企业在俄的经营活动。其主要规定有：
1.外国保险企业的子企业或外资额占法定资本49%以上的合资保险企业在俄联邦境内不允许经营人寿险、强制险、与承（发）包国家工程有关的财产险及国家和地方机构财产险等险种。
2.外国保险企业的子企业或外资额占法定资本49%以上的合资保险企业在递交申办保险业务经营许可证文件的当日，最低到位法定资本额不得少于25万个最低工资标准；如只经营再保险业务，则最低到位法定资本额不得少于30万个最低工资标准。
3.外国保险企业（母企业）的子企业在俄联邦境内从事保险业务的前提是：母企业必须按本国法学从事保险业务15年以上，并参与在俄境内成立的保险机构经营活动2年以上。
4.俄联邦境内的外资保险企业执行机构的领导及总会计师必须是具有俄联邦国籍的人员。
5.如俄联邦境内所有保险企业法定资本总额中外资额超过15%，有关机构将停止向外国保险企业的子企业或外资额占法定资本49%以上的合资保险企业发放保险业务经营许可证。
为适应加入世贸组织的要求，俄保险市场的上述限制性规定在入世谈判过程中正逐步改变，以符合世贸组织规则。
三、俄保险市场国外保险企业准入情况
1992年以前，俄保险市场完全处于对外封闭状态。1992年俄通过《俄联邦保险法》后，从法学上开始允许合资保险企业在俄开展业务，在自由化和对外开放的道路上迈出了第一步，但同时规定，外资占注册资本的比重不能超过49%。1999年，俄取消了49%的限制门槛，允许控股的国外保险企业在俄开展业务，同时为防止国外企业垄断俄保险市场，俄进一步制定并细化了相关法学，以保护相关产业的敏感领域。
目前，国外资本进入俄保险市场主要有两种形式：直接参与和跨境再保险，由于俄保险需求低迷、社会对保险服务认识不足等，国外对俄保险市场进行直接投资的兴趣不高。现有直接投资商都是看好俄保险市场无限的发展潜力，从战略利益考虑进入该市场进行开拓的。从长远看，由于跨境再保险保费日益增长，预计国外保险企业的直接投资数额也将随之增长。截至2000年，共有40家合资保险企业在俄开展业务，外资在俄保险业的实际参与份额为7%。
由于俄保险领域缺乏大量的国外投资，尤其是再保险领域，因此国际再保险成为俄保险企业分担风险、保持企业稳定的必然选择。目前，世界上几乎所有大的再保险企业都在俄设有代表处，如Munich Re.、General&Cologne Re.、Swiss Re.和SCOR等等。自俄转出的再保险资金由大的国际保险和再保险中介―――Aon Group、Marsh & McLennаｎ等企业负责管理，世界最大的保险巨头（如安联保险企业）目前正积极采取方法在俄开展再保险业务。
四、面对入世俄保险业需解决的问题
随着俄入世谈判进程的加快，保险市场开放问题日益成为双边市场准入谈判的主要难点之一。俄入世谈判过程中，西方国家一直要求俄取消国外保险企业在俄开展业务的一系列限制，其中包括允许其在俄经营人寿保险和强制险种（如医疗保险和社会保险等）。但俄方认为，只有逐步、均衡地开放保险市场，才能从一体化和国际竞争中获益，提高保险市场资本含量，引进先进技术和管理经验，拓宽保险业务结构等，同时最大限度地减少保险市场开放带来的不利作用。
俄国内有关人士在保险市场对外开放问题上一直存在两种不同意见。
支持开放保险市场的人认为，俄保险市场尚处于起步阶段，急需投资和开发，允许外国保险企业进入正好可满足这一需要。同时，俄保险企业可向外国保险企业学习先进经验和管理措施，增强竞争实力，发展和完善俄保险市场。俄交通保险协会主席斯列普涅夫认为，除人寿险和强制险外，俄保险市场应最大限度向外国保险企业开放，主张进一步自由化，取消对其他险种的一切限制。
另一部分人则认为应严格限制外国保险企业在俄经营。因为外国保险企业多为有实力的金融机构，吸收资金的能力很强。如果这些企业将吸收的资金输往国外，这对本来资金就很缺乏的俄罗斯来说不啻雪上加霜。另外，外国保险企业信誉可靠、收费低廉、服务优质等优势势必会挤垮俄本国保险企业，这将使俄保险业面临灭顶之灾。俄国家杜马议员、全俄保险企业联盟主席亚历山大・科瓦利就表示，在与西方国家就俄入世谈判中俄保险市场准入问题是双方最为关切的问题，因为这直接涉及到长期投资潜力的资源问题，俄方希望这些资源能够服务于本国经济。俄财政部保险监管司司长康斯坦丁・佩洛夫也认为，俄保险业是其经济利用内部投资资源实现长期稳定健康发展最重要的保障。只有均衡地开放国内市场才能使俄在国外直接投资中占据优势地位，而市场准入开放过快将导致国外保险企业在俄国内市场占据统治地位，使整个保险领域的资本量及保险业民族色彩弱化、国内投资外流到国际市场、保险监督职能效率降低、竞争力降低等等。
俄专家指出，为促进俄保险市场的发展，应对入世后与国外保险企业的直接竞争，俄应该颁布实施一系列促进保险业发展和逐步开放的法学法规，从立法上促进法人保险和保证国家对保险市场重要金融资金流动的监控，建立配套的税收征管体制、对长期寿险收入提供国家保险和投资渠道、推广和实施世界通用的强制保险险种、使保险企业专业化、调控跨境再保险业务等等；其次，俄入世谈判中应尽可能争取有利条件，保护和促进俄保险业的发展（据估计，俄保险市场每年将为国内生产总值贡献0.3-0.4个百分点），随着本国保险企业竞争实力的增强、在保持保险领域“民族主权”的基础上有步骤、分阶段地允许国外保险企业进入俄保险市场。第三，针对各保险领域的实际采用不同的开放步骤和方法。寿险和自愿退休保险市场作为俄经济重要的组成部分，国家应对这两个欠发达的市场予以优先保护，免受国外直接竞争威胁。强制保险市场（强制医疗保险、强制国家公务员和军人保险等）作为俄社会保障的一部分列为俄本国保险企业的专属经营业务范围。同时，可以逐步将寿险以外的险种向国外保险企业开放，吸引其直接投资，但要从经济上加强对国际再保险业务的监管。
保险业是一个市场潜力巨大、极具开发前景、对国民经济稳定发展具有重要作用的行业。因此，如何通过法学等手段规范、保护和培育本国保险市场，提高本国保险企业的竞争力，同时又不因保险业开放问题迟滞入世进程，实现国家利益最大化，将是俄政府亟需解决的一个问题。
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