俄罗斯:存款保险制增强储户信心[俄语论文]

资料分类免费俄语论文 责任编辑:阿米更新时间:2017-05-20
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  在市场经济条件下,存款保险制度关于保障社会、金融和经济稳定十分重要,在一些发达国家已存在100多年,俄语论文,目前,有100多个国家建立了存款保险制度。10年前俄罗斯建立了存款保险制度,至今运行良好。
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  俄罗斯的存款保险理念是,“保护公民的存款人权益是国家应当承担的重要社会任务”。正是基于这一理念,俄罗斯建立起了自己的存款保险制度。
  俄罗斯存款保险制度的法学基础,是2003年12月制定的第177号联邦法学《俄罗斯自然人银行存款保险法》。关于保险事故的界定是,“存款银行被中央银行依法取消营业许可”。银行被取消营业许可,可以是由于经营不善等多种原因,在实践中即是指银行倒闭。俄罗斯的存款保险制度的主要内容是:对于存款人的权利。存款人有权依法获得存款赔偿,有权向主管机构报告银行拖延赔偿的行为。存款人获得赔偿后,仍有权要求银行补足实际赔偿和与全部权益间的差额。对差额的赔偿取决于对银行资产的清算结果。
  对于存款保险的适用对象。所有在俄罗斯商业银行的居民存款都享有存款保险。但下述情形除外,即非法人的个体经营者在银行个体经营专用账户上的资金或存款;律师、公证员和其他个人在银行的专用业务账户上的资金或存款;个人在银行的不记名存款(含以存单和存折为凭证的存款);个人在银行的委托理财资金;个人在境外俄罗斯的银行分行的存款;个人的电子化货币,如信用证、其他电子支付凭证。
  对于存款保险的强制性。俄境内所有从事居民存款业务的银行都必须参加存款保险。居民存款后自动享有存款保险,不需与银行签署存款保险合同。银行有义务为存款人向存款保险基金缴纳保费。
  对于存款保险赔付额。存款保险赔付额为存款人在一家出险银行的全部存款,但赔付总额不超过70万卢布(约2.2万美元)。如果一个存款人在一家银行有数笔存款,且存款总额超过70万卢布,则按照各笔存款在存款总额中所占比例赔付。如果存款人在数家银行都有存款,且这些银行都发生了保险事故,则保险赔付额按出险银行独立计算。在一家银行的不同分行或支行存款,视同在一家银行的存款,赔付总额不超过70万卢布。如果夫妇各自在同一家银行存款,且都不超过70万卢布,则分别拥有独立的获得不超过70万卢布赔偿的权利。
  对于国家存款保险企业。俄罗斯国家存款保险企业是存款保险制度的核心机构。该企业是联邦政府的非商业企业,不需要具备保险牌照。企业的基本职责是保障存款保险体系正常运行。主要工作内容是:对银行进行登记;收取并监督保险费缴入存款保险基金;对存款人对银行的债权进行登记,并进行保险赔付。企业权限包括,制定存款保险费的计算办法,履行对破产银行的托管人(清算人)的职能,变卖破产银行的抵押资产。2017年后国家存款保险企业还负责对银行业务的监督,指导银行完善业务工作。俄罗斯联邦政府和中央银行共同领导和监督国家存款保险企业。企业董事会由7名联邦政府代表、5名中央银行代表和总经理共13人组成。目前联邦财政部长为董事会主席,中央银行行长为董事会成员。
  对于存款保险基金。存款保险基金是存款保险制度的资金保障。存款保险基金的所有权属于国家存款保险企业,独立核算。基金的货币资金进入企业在中央银行开设的专门账户。基金的资金和资产的来源主要是银行缴纳的存款保险费、联邦预算拨款、对出险银行执行追偿后获得的资金和其他资产,以及使用基金中的暂时闲置资金用于投资的收益。按照联邦政府的规定,只能投资政府债券,央行存款、国内债券、国内企业股票、国内抵押债券和国际金融机构在俄罗斯发行的债券。基金不得用于投资国内信贷机构的股票、债券和存款。
  对于存款保险费的计算和缴纳。计费基数是相应季度的平均账面存款余额。保险费率一般不超过计费基数的0.15%。目前执行的费率是0.1%。如果发生法学规定的特殊情形,费率可上调为0.3%。但在18个月内此费率不得超过两个季度。如果已缴保费超过存款的5%,则下一季度费率可不超过0.05%。如果已缴保费达到存款的10%时,自动停缴保费。低于10%时,自动恢复缴费。银行按季度缴纳存款保险费。每季度后的25日内,银行将保费汇至存款保险机构在中央银行的专设基金账号。
  略论俄罗斯存款保险制度的特点可以概括为,政府主导下的强制存款保险,俄语专业论文,央行负责监督和指导,政府非商业存款保险企业负责管理存款保险基金并实施赔付。目前有877家银行参加了俄罗斯存款保险体系。截至2017年1月,俄罗斯的银行保险事件涉及存款金额735亿卢布,国家存款保险企业对303家银行实行了资产清算,向37.8万人赔付了727亿卢布。2017年10月9日,俄罗斯存款保险基金总额达到2377亿卢布(约77亿美元)。
  俄罗斯是实行宪政的社会国家。经济政策的目标是有利于社会发展,这是俄罗斯经济决策的最重要准则。社会效益是俄罗斯政府评估经济政策实施效果的标准,在实际评估时甚至会具体到百姓的实际感受。这不仅体现了政府重视选民和民意,更体现了宪法规定的社会准则对政府经济政策方向的法学约束力。好的经济政策不仅应当注重短期的,还应注重长期的社会效益。存款保险制度是最易产生积极社会效益的经济方法,以最小的成本凝聚居民对国家经济和未来的信心。当前,在面临日益严峻的金融、经济和社会风险的时候,建立和培养居民的信心比黄金储备更重要。关于有着储蓄传统,而且储蓄对经济一直发挥着重要影响的国家来说,存款保险制度是不可或缺的。

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