中国与越南边民及外来游客都习惯在“地摊银行”兑换货币，而不是去银行，这样的情况至今仍然存在。
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2017年春节过后，中越边境云南省河口口岸继续着由来已久的热闹，这里也是中越边境云南段最大的口岸。每天早晨8点口岸一开关，许多越南人便蜂拥过来，购物、逛街、探亲访友……无论哪一种行为，都与使用货币有关。事实上，河口口岸几乎所有商户都在做货币兑换生意，尤其是在当地著名的中越边贸街上，人们习惯将这项生意称为“卖人民币”，而这些商户又被当地人称为“地摊银行”。
“因涉及两个国家的民众，所以在使用货币方面很难统一，其中就需要一个兑换的程序。”河口国际旅行社的一名经理说，“虽然人民币和越南盾在中越边境地区都可以同时使用，但越南盾几乎只限于越南人之间使用，而人民币的使用范围更广泛。当然，想把人民币、美元、欧元等货币与越南盾互相兑换，越语毕业论文，在中越国境线两边都非常容易。”
走在河口街头，随处可见一些越南人挎着包坐在路边，热情地招呼着路过的行人，为所有人提供现场货币兑换服务。
“一个电话，几分钟办妥”，这几乎是“地摊银行”的通用广告词。除了简便快捷之外，地摊银行还开展着多项业务，不但兑换现钞，还提供代理支付、临时融资和交易担保等服务。
每天到中国“上班”
“要不要换钱？”“老板来换钱。”
每一个初到河口口岸的外地人，可能会被一些奇怪的话语惊扰，这些话听起来像云南方言，但仔细听又不是，显然是外国人学说的云南话。
“我们都是越南人，由于住在边境，只学会了云南话，而不会普通话，不过好像所有中国人都能听懂云南话。”家住河口县城对岸越南老街省的阿莉说，“我的工作就是为大家换钱，早上口岸一开关我就过来，晚上闭关前回到越南老街家里，每天就像到中国上班一样。”
按照阿莉的介绍，做换钱生意的越南人以妇女居多，大部分都在越南一边，只有少部分会过境到中国来，原因是这样的行为“在越南合法，没有人干涉；但在中国不合法，偶尔会有人来驱赶”。
阿莉说：“我们可以收人民币、美元和欧元，将它们与越南盾互换，价格也可以商量，同意了就现场交易。要去越南的中国人会来换越南盾，来中国的越南人回去时也会把用不完的人民币换回越南盾，另外还有其他国家的人进出中国和越南，都可以找我们换。”
值得注意的是，由于中国方面对国民管制很严，一般都没有中国人出面做这样的兑换生意，中国官方称其为“地摊银行”，但民间习惯叫做“地下钱庄”。
有人用越南盾买人民币，也有人用人民币买越南盾，一个“地摊银行”就可以实现内部货币自我循环，其收益来自进出兑换差价。例如兑换1万元人民币，进出支付分别约为3500万和3470万越南盾，中间差价为30万越南盾，约为人民币90元。与正规金融机构古板的阶梯定价相比，地摊银行的兑换更具有灵活性，收益可观。
两国政策不同
“中越边境上存在的大量地下钱庄有很多年历史，大一点的基本都是由中国人和越南人合伙经营的。”长期往返于中越两国的商务人士阮海哲说，“起初两国政府均认为它们是违法的，也进行过多次打击，抓捕过很多人。不过越南政府在1997年承认了地下钱庄的合法化，并在几乎所有边境城镇都开辟了合法的服务场所，中国方面则一直坚持严打。”
2004年起，云南省对边境地区的“地摊银行”等民间金融业态进行了清理打击，这类机构随之大为减少。但据央行昆明中心支行的统计，目前中越边境云南河口地区至少仍有17家“地摊银行”；在中缅边境的云南瑞丽约有40多家类似于“地摊银行”的机构从事边贸结算和人民币兑换、金融借货等。
云南省的一名外贸商人说，地摊银行能存在的最大原因，就是越南、缅甸、老挝的官方把自己的币值定得太高，银行方面又没有合理的比价，而地摊银行的比价虽然也不是一成不变的，但总的来说，与市场基本相吻合。
如今，在与中国云南和广西接壤的越南北部所有重要边境口岸上，民间“地摊银行”随处可见，大批的越南盾、美元和人民币随意堆放着，每每令游客惊叹当地治安的良好。在越南北部边境地区，无论是购物还是吃饭乘车，都可以选择使用人民币或越南盾支付，随着近年来人民币不断升值，也让其在边贸结算中更受欢迎，想要兑换人民币的越南商人不断增多。
河口口岸的一名商人表示，在中越边境地区，民间人民币现钞结算早已经存在，更早之前是使用美元，但多为边境上的个人或私企，比如地摊、小商店等。
“由于越南盾长期以来非常不稳定、汇率风险较大，所以中国商人都不愿意持有，而越南商人与中国人生意往来多了，总是兑换成美元也比较麻烦，最后‘比美元差，比越币好’的人民币就自然成为了大家的选择。”这名商人说，“这样的情况是两国老百姓自然的选择，不是政府的力量所能够左右的。”
事实上，越语论文网站，当中国周边地区的越南人、缅甸人和老挝人觉得人民币比较好用的时候，他们就会自愿持有。道理很简单，只要中国的经济过硬，人民币币值坚挺，就会有越来越多的周边国家的人愿意持有或使用，这一切都是人们“趋利避害”的自由选择结果。
万一有大笔款项的现金生意怎么办？阿莉答复“不用担心”：“我们在中国的银行也想了办法开有户头，可以划账。如果需要现金也行，我们可以不通过海关把钱送进送出。”
阿莉说的“不通过海关”指的是当地人熟知的“偷渡”，在中越界河之一南溪河的上游，成天有些小型船只在“二道半”偷渡码头为两边民众提供快捷、方便的偷渡服务，既载人也载货。船只快速穿越仅10多米宽的河面，收费仅为50元至100元人民币。事实上，类似的偷渡行为在云南省的中越、中缅和中老边境地区非常普遍，其中既有历史传统，也有现实因素。
河口县的一名旅行社人士透露，“几千、几万元人民币的街头兑换只是小业务；几十万、上百万、甚至过千万元人民币的大业务则是跨境支付或汇款，无论是贸易需要还是其他需要地下钱庄都可以提供服务”。 值得一提的是，越南人的地摊银行收兑的人民币，除保留有一定数额的流动资金外，富余部分基本都回流到中国并存入当地银行，成为中国边境城镇各金融机构现金回笼的重要来源。
边贸三种结算方式之一
中国游客在东南亚摩肩接踵，中国商贾在东南亚来来往往，中国商品在东南亚市场琳琅满目……这一切并非梦境的现实似乎在提醒着所有的人，中国在东南亚地区的作用力已经非同小可。
目前，东盟10国均已成为中国公民出国旅游目的地，每年双方人员往来达660多万人次。2017年，中国-东盟的贸易额已经达到4000亿美元，中国已连续四年成为东盟的第一大贸易伙伴，而东盟则继续成为中国的第三大贸易伙伴。既然众多与“中国”有关的人和事物不断出现，“人民币”的区域化也就不再是遥不可及的事情了，正如两国交往经常是从商业开始，人民币的“区域化”也正是从货物贸易人民币结算开始的。
从云南到广西的中越边境，河口、水口、凭祥、东兴等边境城市里，中越双方的贸易结算主要有现钞结算、银行结算和地摊银行结算三种方式，并且相互间一直存在竞争。
“事实上，人民币国际结算早就存在了，只不过是民间的而不是官方的。”河口县的一名商人说，“从2004年国家允许云南边贸使用人民币结算到现在，我们已经习惯了，相反不习惯用美元结算了。”
不过，明显与边境地区不同的情况是，东南亚国家或地区的腹地普通市场上使用人民币交易的情况并不常见。云南省一家国际工程企业的总经理说：“我们在东南亚许多地区都有业务，都会涉及使用什么货币结算的问题，美元一直是首选。”
虽然人民币目前的表现非常坚挺，但是东南亚不同国家出于各种历史与现实的原因，并非都会迅速接受人民币，比如柬埔寨人更喜欢美元；老挝人除了美元外，更愿意接受泰铢而不是人民币；越南人又不同，他们对人民币和美元的接受程度很接近。从地域上看，人民币主要局限在与中国有活跃边贸活动的国家和地区之间，地域色彩非常鲜明，因此与“国际化”相比，人民币“区域化”的表述更为准确。
2017年3月，时任中国总理温家宝在“两会”期间表示，对广东和长江三角洲地区与港澳地区、广西和云南与东盟的货物贸易进行人民币结算试点方案，中央有关部门已经制定完毕，经国务院批准以后，将尽早实施。就云南省而言，这意味着从2004年开始实施的边境小额贸易以人民币结算给予退税的试点政策，将从边境贸易扩大到一般贸易，从8个边境地州扩大到全省辖区，从与缅老越泰4国推广到东盟10国。
从2017年底以来，中国与越南、缅甸、俄罗斯、蒙古等周边8国签订自主选择双边货币结算协议，并相继与韩国、中国香港、马来西亚和白俄罗斯等国家和地区签订了总规模达4800亿元人民币的货币互换协议。这意味着这些国家和地区的公司可以从当地银行贷到人民币，帮助提升人民币在这些国家的可接受程度。
或许，随着正规银行以更积极的姿态参与边贸结算，为边贸公司、个人提供便利、快捷而且安全性更高的合法结算途径，一直在灰色地带运行的“地摊银行”的生存空间才有可能逐渐缩小。 | 
