环境是人类生存与经济发展的必要条件，是一个区域经济发展最具竞争力的要素，优良的环境是促进经济发展的重要保证。经济发展环境是一个区域赖以生存和发展的物理空间和社会空间，它的优劣决定了区域的综合竞争力和经济聚合力。
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�经济发展环境问题，是当今世界各国特别是发展中国家普遍关注的一个基本问题，国内对经济发展环境的探讨时间不长，对其概念并没有下一个明确的定义。不移的准则,争取有利的国际环境是实现现代化必需的外部条件。林海认为经济发展环境是以经济有机体为主体的环境，包括自然环境、社会环境和经济环境，三者形成以经济有机体为中心的圈型层次结构。何正辉认为经济发展环境是指作用经济运行质量、效益和速度的社会条件、思想观念、政府服务等软环境和基础设施、环境保护等为主体的硬环境。林红斌认为经济发展环境是通常所说的投资环境，是指投资所处的自然、物质、经济、社会等条件，由硬环境和软环境构成。硬环境是指人们能够感触到的物质技术形态环境因素总称，是经济发展环境的基础部分，包括气候环境、地理环境、生态环境、自然资源环境、国土资源环境、设施环境、产业环境和人居环境等。软环境是指精神性的、看不见摸不着却能够被人感知的环境因素总称，包括制度环境、体制环境、政治环境、行政环境、法制环境、政策环境、服务环境、诚信环境和人文环境等。张向东认为所谓经济发展环境，实质上就是资本、人才、技术等各种生产要素所面对的配置条件。初玉岗认为经济发展环境是指对经济发展主体行为产生作用的所有外生因素的总和。由此，综合认为经济发展环境是对经济发展主体行为产生作用的所有因素的总和，是经济发展和经济结构形成的基本条件，是以经济有机体为主体的环境，包括自然环境、社会环境和经济环境，三者形成以经济有机体为中心的圈型层次结构。
�另外，中越边境民族地区是一条以少数民族为主体的多民族地带。在广西这条带状的边境线上，壮族成了主体民族，壮语（“土话”）在边民中的普及率很高，是主要交际语言。中国的壮族与越南的岱族、侬族、布标族、拉基族、山斋族在历史上是同源民族，分居在国境两侧，至今仍然语言相通，习俗相近，联系密切，这是作用中越边境民族地区经济发展的一个十分重要的因素。
�在这个基础上，就总结出中越边境地区存在的问题。首先，中越边境民族地区山高谷深，地貌类型多样。交通极为不便，严重作用了中越边境民族地区与外界的经济交流，也使区域内产品丧失一定的比较优势。
�其次，中越边境地区既是边境地区，又是少数民族聚居区，是我国经济发展的边缘地区。在对欧美、东亚等发达国家和地区的开放中，与沿海相比，处于交通、信息和贸易成本上的劣势地位。
�第三，在中越边境民族地区，特别是少数民族聚居区，人的活动基本上局限在地缘血缘关系形成的聚落范围，从而表现出经济关系上的商品性弱，社会关系上的传统性强的特点。
�下面就中越边境地区金融生态环境展开具体略论，中越边境地区金融生态环境近况如下：
�1.经济环境欠佳。由于广西边境地区地处我国西南边陲山区，经济相当落后，缺少能带动经济发展的龙头公司和高科技项目，投资乏力。另外，农村经济结构的调整滞后，农业产业化水平不高，科技含量低。
�2.政府服务存在薄弱环节。一是办事效率和质量不够高。二是有关部门收费偏高，由此抑制了贷款需求，加大了金融机构的贷款回收成本。三是对中小企业和农户贷款的政策扶持体系尚未建立。许多中小企业处于求保无路、求贷无门的境地。
�3.法学环境欠佳。金融机构维护金融债权举步维艰，主要表现在法院判决执行难问题严重。
�4.社会信用环境亟待改善。不少公司信贷观念淡薄，有些公司借改革之机，恶意逃废金融债务。部分农户错误认为，农村信用社的钱就是国家的钱，能借到就是本事，到了还贷期，能拖就拖，能躲就躲。
�5.信贷管理制度不适合边境地区。一是银行机构改革产生新问题。近年来，由于广西边境地区部分行被降格，其授信权限受到了严格限制，许多县支行被撤销，作用了银行对当地经济的投入。二是部分银行客户信用等级评价标准不符合边境地区经济发展实际。三是各商业银行对贷款风险管理实行刚性考核和贷款责任终身追究制，导致部分信贷员存在“惧贷”心理。四是信贷资金集中投向大公司、大项目的趋势日趋明显。
�6.金融机构不良资产包袱重，隐藏风险大。存量不良贷款绝对额和比例还较高，占用了商业银行大量资金，限制了信贷投放。农信社由于不良资产额度大，对农户发放支农贷款的资金几乎全部依靠人民银行支农再贷款支持，效益也没有得到好转。
�针对这些现象，我们应考虑一下对策：
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（一）政府方面
�1.建立金融与地方经济的新型协作机制。边境地区各级政府应牢固树立“金融是地方经济发展的核心，地方经济发展离不开金融支持”的思路，尽快制订对于加强金融工作的相关政策方法；建立政银企工作例会制度，及时协调、化解金融运行中的各种矛盾和问题；储备并向金融机构推荐一批有发展前景的优质项目。
�2.提高政府服务水平。深入开展机关效能建设和投资软环境活动，建设规范化的服务型政府，提高工作效率和质量。政府应协调银行、土地、房产、工商、税务等部门，出台配套政策，统一规范有关部门和中介服务机构的收费项目和收费标准；加强对收费行为的检查和监督，杜绝乱收费现象，减轻公司和个人的负担。
�3.打造“信用边境”。开展“信用县（区、市）”、“信用城乡（镇）”、“信用公司”、“信用村组”、“信用农户”的创建活动，营造良好的边境地区信用环境；各级政府要积极为金融机构资产安全提供政策保障，支持金融机构处置风险资产。
�4.构建中小企业和农户信用担保机构。政府应尽快牵头组建中小企业信用担保机构和农业贷款担保机构，增强银行对中小企业信贷投放的信心。
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（二）银行方面
�1.改进金融管理方式。一是进一步深化银行机构改革，适当增加边境地区经营行的授权授信权限，越语论文，争取本地存款更多地转化为本地贷款。二是在撤并金融机构营业网点时不搞一刀切，针对目前银行开办边贸结算种类和办理边贸结算网点少的情况，适当增加相应服务种类和营业网点。三是金融机构应建立健全适合中小民营公司的信贷评级和审批机制，争取上级行适度下放审批权限，简化贷款手续，提高贷款审批、发放工作效率。
�2.提高金融信贷的质量。金融机构应正确处理贯彻宏观调控要求与促进地方经济发展的关系、控制风险和发展业务的关系，盘活存量，扩大增量，合理配置金融资源，在对大型公司发放贷款的同时，更加重视加强对有市场、有效益、有信用的中小企业的贷款支持，以发展的眼光培育“黄金”客户。
�3.加快金融服务创新。积极开办个人创业贷款，向民营公司、个体经营者发放生产经营性贷款、下岗再就业贷款等，越南语论文，支持其创业；逐步落实边贸公司通过个人帐户收回出口货款的政策，放开以人民币或外币现钞进行出口核销的限制，取消边境贸易项下支付定金或贸易从属费的审批项目。
�4.积极防范金融风险。一是建立健全银行内控制度，从源头上堵住不良贷款的产生，防止不良贷款边清边冒。二是限制商业银行贷款过度集中，降低贷款风险。三是商业银行应严把综合消费贷款用途关和二手房贷款用途关，严堵发放虚假个人消费贷款，降低个贷不良比率。四是深化农村信用合作社改革，切实建立起产权关系明晰、自主经营、自负盈亏的法人治理结构，并制定支付风险处置预案，防止挤兑发生。
（中南民族大学经济学院;湖北;武汉;430000）
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